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探索“中国式小微金融”商业模式

发布日期：[2012/12/27 10:50:19] 共阅[816]次

http://www.rzdb.org 　时间:2012-12-27 09:44　来源:金融时报

　　从2009年宣布全面进军小微金融领域，到2012年11月底小微贷款余额突破3000亿元，民生银行用具有说服力的数字，兑现了其“做小微企业的银行”的承诺，同时以丰富的市场实践诠释了对“中国式小微金融”的深刻理解。

　　体制与产权的差异，决定了民生银行的小微金融战略是出于市场竞争的主动和理性选择，这也使得其战略在实施过程中得以精准布局。

　　在被称为“世界性难题”的小企业融资领域，民生银行进行了诸多创新，以解决小微企业贷款业务中存在的成本高、效率低、信息不对称问题：批量化、规模化，通过零售业务批发来显著降低人工成本;遵循“大数法则”，通过计算整体违约概率来确定信贷违约风险;根据贷款人信用状况和担保方式，以贷款差异定价覆盖风险;通过规划先行、风险前移等手段优化流程，提高贷款效率;通过建设专业化、专门化的组织与团队，提升对专业市场的认识与服务水平。

　　随着对市场和小微群体的深入了解和研究，民生银行逐步认识到，小微企业的困境已经不是单一融资问题。除了资金需求外，小微企业更需要在现金管理、风险管理和经营管理方面全面提升。此时，其对“中国式小微金融”的定义，已扩展到为小微企业提供全面金融服务。

　　尤其难能可贵的是，在经历了宏观经济下行和区域性企业经营风险后，民生银行小微金融业务不仅保持了规模的快速增长，资产质量依然维持在较低水平。这表明，民生银行打造的小微金融商业模式经受住了环境的考验，其经验将成为商业银行实践小微金融的宝贵财富。

　　事实上，民生银行在小微金融领域的探索与创新，其意义不仅仅在于为小微企业和实体经济带来强大支持，也为商业银行推进业务结构转型提供了重要启示。

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