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担保再出发

发布日期：[2013/6/17 11:54:42] 共阅[746]次

     随着市场经济的发展，中小微企业融资需求日益高涨，担保行业也因此发展迅速。就全国而言，融资性担保公司超过6000家。这些公司发挥着“草根金融”的功能，尤其在当前信贷紧缩的环境下，对于解决中小微企业“担保难、融资难、融资贵”的难题发挥了重要作用。在快速崛起中担保行业也暴露出一些行业问题：整体信用有待提高，资本金利用效率也较低，融资杠杆效应难发挥，一些担保机构逐渐偏离了担保主业，甚至从事高息揽储、高息放贷等非法经营活动。

　　面临重重危机，担保行业该何去何从?担保从业人该如何面对?《中小企业融资高层参考》独家专访中国中科智担保集团股份有限公司副总裁李斌，看他为我们重新定义担保。

　　危机亦是契机
　　清理整顿、严格准入、银根收紧、非法高息揽储、非法集资、违规放贷……过去的2012年担保行业可以说是不平凡的。看到这些关键词，担保从业者深深意识到担保行业面临着危机。

　　担保业最主要的危机或是客户危机。担保行业是为中小企业服务的，而中小企业的成长周期决定了担保客户可能因为外部细微的环境改变而一夜倒掉。怎样从根本上发现客户的价值、发现其经营风险是担保行业面临的最重要的考验。我们帮中小企业给银行担保，可一旦银行降低其贷款条件，不再需要担保公司的时候，担保行业未来的客户又在哪里?

　　担保业同时面临业态危机。大部分银担合作的情况是，企业向银行贷款，担保公司提供连带责任担保，一旦企业出现还款问题，担保公司就要承担全部责任。那么，有了这把“保护伞”，银行自己对贷款的管理还要不要呢?客观来讲，银行在贷前、贷中、贷后，都应该有严格的管理制度。但在实际操作过程中，当有担保公司介入承担连带责任担保后，银行便放松它的贷后管理。这就让银行和担保公司在权利和利益上产生了不平等。

　　同样担保业还面临资金危机。没有银行授信额度，担保步履维艰。即使担保公司有很多较优质的项目，若银行不授信也无法开展。经过担保行业的整顿后，银行在收缩非国有政策性担保贷款的同时，还纷纷提高了非国有政策性担保公司的保证金比例，银行担保业务收紧和保证金的提高，一些担保公司面临巨大的资金压力，甚至面临资金链随时断裂的风险。

　　面对危机担保公司如何顺势而为，化危机为契机，我认为不同发展阶段的担保公司要打造不同的能力。早期在市场培育初期，需要考虑担保公司业务品种、审批流程、市场、风险管理，人才招聘与培训的问题;进入一定程度开拓了一定的市场后，要思考并完善公司的组织架构、IT系统、薪酬结构;进入下一个发展阶段，要获得更多资本，实现扩张，就要考虑资本运营和集团架构的问题;要想继续往下走，品牌建设、长效激励要及时跟上;最后也最为关键的是企业的经营理念与核心文化。

      重新定义担保
　　苹果重新定义了手机。以前手机只是用来打电话，苹果将手机定义为网络信息时代的沟通终端。除了手机，苹果还定义了音乐播放，定义了电脑。在经历了苹果公司破产危机的阵痛后，乔布斯颠覆了我们对于手机这一词的理解，改变了整个移动手机的市场格局。

　　越来越多的公司正在采取措施，让许多行业发生革命性的变化，与此同时占领市场先机。我认为担保公司在这些行业先行者身上可以得到很多启示：担保公司必须跳出思维定式，重新定义服务客户的模式。

　　担保公司要踏实研究客户真正需要怎样的服务，要深入了解中小企业的未来需求方向。当然，也许这种需要他们自身还不一定意识，但我们要引导他们。如果在这个问题上担保公司不清楚，还是仅仅提供传统的担保服务，很快就会被时代抛弃。目前，担保行业开发的担保产品已经比较全面，担保作为手段也并没有很多翻新的空间。那么，仅仅提供简单的担保，虽然满足了客户当前的需求，但这种传统的担保方式能否支撑担保的未来值得深思。

　　从客户的角度来说，和融资机构合作首先考虑资金是否可得，放款是否及时，然后是能够给予他多大敞口额度，企业是否获得增值，金融服务是否配套。敞口额度是客户要求最多的，也是需求最大的。在这些显性需求——钱的背后隐藏着核心目的，是为了企业能够做好、能够发展。

　　从其他融资机构的角度讲，提供“低”和“快”的贷款将很大程度上满足客户的需求。何谓“低”呢?有些银行为了能锁定中小企业客户，已经把贷款门槛大幅降低，贷款利率大幅下调。银行贷款利率的低廉对中小企业的吸引力是不言而喻的。再就是“快”，谁能缩短放款周期，这些中小企业就去找谁。对很多中小企业而言，成本高低不重要，关键是放款是否迅速，为什么目前小贷公司的业务做得更好，是因为其能更好地解决客户贷款的这些需求。在中小企业融资战场上，有的靠贷款价格优势，比如银行;有的靠放款速度，比如小贷公司;而担保公司靠什么竞争?

　　先找客户的需求，然后找出其与担保公司的结合点;发散思维，再从中发现担保可做的。比如，我们以“信用”为例进行分析。传统意义上，担保公司是做信用担保亦即信用投放。担保公司可以将信用的概念向上、向下延伸。向上可以延伸到信用调查和信用评级;向下可以延伸到信用管理、信用回收，可以延伸为客户策划出更多的融资方案，再将其与担保主业相结合。实现信用调查、信用评级、信用担保、信用管理、信用回收的价值主张。但目前很少有人从这个角度思考问题，大家都将焦点放在传统担保业务方面。

　　我认为，信用和信息应融合一体。企业融资能力来源于企业的信用等级，企业信用等级来源于企业有效信息的系统汇集。如果企业信息散乱不能聚焦为信用，中小企业将很难获得融资。上市公司或大型企业愿意做评级，因为这样做融资成本低，但中小企业没有这个概念。我们可以帮助客户树立信用积累的观念，建立完善的信用体系;可以找相关的评级机构做评级，甚至可以自己做评级。也许我们的评级不被认可，但是在这个过程中，可以帮助中小企业厘清信用的概念。

　　这些深度挖掘的延伸服务，是客户需要的，体现了其背后潜在的需求。中科智尝试做了一些无抵押的产品，只要达到条件，审贷会就会通过。之后将个案产品变成标准化的商品，最后变成标准化的服务流程，流程建立起来后，整个公司都严格按照流程走。有些项目此前拿去审贷会会被“枪毙”，或是被砍掉大半额度。但通过近几年的实践后，我们根据标准化的服务流程进行操作，“挽救了”不少项目。我们给予几十家企业免固定资产抵押的授信，截至目前，这些企业的银行借款没有不还款的。

　　同时，我们做到了“两个四化”，为成长初期的中小企业提供“贷款小额化、产品标准化、领域专业化、服务电子化”的产品和服务理念;为成长中期的企业提供“大额化、长期化、平台化、增值化”的产品和服务理念。同样在发展过程中，担保公司也可以进行多角色转化：风险投资人、战略投资人、控股投资人、资产出资人、资金管理人、信用评估人、咨询服务人等。

　　如果让我重新定义担保，一句话概括即担保仅是工具和手段，不是目的，其目的是为中小企业提供金融服务。

      打造担保公司核心智慧竞争力
　　一家公司怎样理解事业领域，决定了它发展的商业逻辑。你眼里的市场是什么样子，也决定你用什么方式和方法去解决问题。定义事业领域，深刻理解消费者的痛苦与压力，这是我们定义市场的开始。担保重新定义后，要打造担保公司核心智慧竞争力。

　　结合担保实际情况，我将担保公司的竞争力分为三层：表层商品力，即担保公司的流程、合同、制度、模版，这些是你可以提供别人也可以提供的服务，价格起决定作用;中间层商品力，即客户的识别、调查、风险评审、信用分类、内控等;核心层商品力，即整个集团信用理念的执行力，这些你一旦做了别人是轻易做不了的，但又是客户最需要的。如果没有有效的对策，使表层商品力转化为中层商品力，中层商品力转化为核心层商品力，并且不能对核心层商品力进行巩固，最终会陷入价格战的泥潭。因此，担保公司必须站在未来三到五年甚至十年的角度，来明确企业应有的核心智慧商品力。

　　针对如何构建担保的“核心智慧竞争力”，我们做了很多尝试，比如提倡老板的智慧资产可以拿来融资。提出融资从融智开始，我们认为如果能够解决中小企业成长经营的问题，他的融资问题是不难的。

　　解决钱袋问题不如解决脑袋，把脑袋问题和钱袋相结合起来解决中小企业的融资难是一条出路。我们认为，解决中小企业融资难三条路径：首先是融资和融智相结合，第二是信息和信用相结合，第三是多种融资渠道和融资方式相结合。通过融资和融智，帮助中小企业的产品和服务走向千家万户。因为中小企业的成长有不同阶段，从创办期到第一次扩张期，到第二次扩张期，到成熟期，每个阶段对于经营者的经营智慧要求是不同的。如果我们能够有一系列的方法帮助这些老板们解决他在不同阶段的经营智慧，他的经营风险自然而然会下降，经营风险下降，对于抵押要求也必然下降，因为担保的风险也下降了。

　　综上，我们提出一个观点，通过智慧资产提供免固定资产抵押。第一，可以帮助我们广大中小企业解决抵押资产不足的问题;第二，通过融智，解决财务报表不规范的问题，从根本上解决中小企业融资难。

　　先帮他解决脑袋问题，再帮他解决钱袋问题，钱袋和脑袋相结合，让他的素质提高后，再给他做担保，用融资与融智相结合的手法解中小企业经营困局。

      来源：融资担保在线

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